Jak pożyczać pieniądze na Święta

Od kilku dni nabiera tempa świąteczna gorączka, w tym również ta dotycząca finansowania wydatków związanych ze Świętami. Na naszym blogu dotykaliśmy już o tym, ale poprzez ten wpis chciałbym bardziej szczegółowo przeanalizować temat, udzielając przy okazji kilku rad.

Jak się zadłużać na Święta? Najlepiej wcale. Bo pamiętajmy, że Święta to tylko trzy dni, że większość prezentów i tak okaże się chybiona, że podobnie jak w poprzednich latach połowa zakupionego jedzenia zostanie, że tuż po Świętach uświadomimy sobie fakt jak to ponownie zostaliśmy ofiarą machiny marketingowej, która w sprytny sposób wepchnęła nas w szał zakupów. No ale jak ktoś nie chce o tym pamiętać i chce zaszaleć, a nie zarabia przy tym odpowiednio dużych pieniędzy, to powinien swoje decyzje kredytowe mądrze zaplanować. Pożyczając pieniądze na Święta korzysta się raczej z prostych produktów. Ale widząc ogrom propozycji dostępnych na każdym kroku można się w tym wszystkim pogubić i wybrać niewłaściwe rozwiązanie. Tym bardziej, że jak to zwykle bywa, te najdroższe rozwiązania najbardziej rzucają się w oczy i to właśnie nimi najbardziej banki i firmy pożyczkowe kuszą klientów. Swoje pomysły i propozycje podzieliłem na kilka części. Poniżej opisuję je w punktach.

1.       Kredyty gotówkowe

To od lat najbardziej popularna forma pożyczania pieniędzy, z której klienci korzystają udając się do banku. W tym roku zapewne będzie podobnie. To co ja obserwuję to bardzo duża rozpiętość cenowa. Niektóre banki przesadziły z poziomem oprocentowania i kosztów dodatkowych licząc zapewne na to, że klienci nie mają czasu na wnikliwą analizę rynku. Czym się zatem należy kierować przy wyborze kredytu? Podstawowa zasada – nigdy nie korzystajcie z kredytu, którego reklamę zobaczyliście w telewizji. To zawsze będą najdroższe kredyty. Ktoś w końcu musi zapłacić za czas antenowy i gażę aktora, który w tej reklamie zagrał. Tylko dlaczego to macie być Wy? Pamiętać należy też o tym, że już za kilka miesięcy wejdą w życie nowe zasady sprzedaży ubezpieczeń do kredytów, czyli banki mają ostatnią szansę żeby zarobić na ich sprzedaży. I robią to bezwzględnie. Za wszelką cenę. A pamiętajmy, że są to najczęściej najgorsze ubezpieczenia jakie tylko można sobie wyobrazić. Decydowanie się na ich zakup jest wyrzuceniem pieniędzy w błoto. Dlatego zdecydowanie odradzam korzystanie z takich „dodatków”. Jak ktoś już bardzo chce ubezpieczać te kilka tysięcy złotych, które pożycza na Święta, niech zrobi to poprzez firmę ubezpieczeniową, ale nigdy przez bank. Ostatnio słyszałem od doradcy pracującego w jednym z oddziałów dużego banku, że z każdego sprzedanego kredytu bez ubezpieczenia musi tłumaczyć się dyrektorowi regionalnemu, czyli szefowi swojego szefa. Taką mają presję sprzedażową. Chore… No dobrze, ale jak w takim razie wybrać właściwy kredyt? Jeżeli już pójdziecie do oddziału jakiegoś banku to zapytajcie o kredyt bez ubezpieczenia. Jeżeli taki tam znajdziecie to zapytajcie o oprocentowanie nominalne i prowizję. Jeżeli to pierwsze będzie niższe niż 10% a to drugie nie wyższe niż 5% to możecie składać wniosek. O RRSO też trzeba zapytać, ale ta wartość będzie różna w zależności od długości umowy. A jak już jesteśmy przy długości umowy to sugeruję żeby nie zadłużać się na dłużej niż 12 miesięcy. Bo trzeba pamiętać, ze za rok też będą Święta i trochę głupio można się poczuć spłacając w grudniu 2015 roku prezenty, które kupiło się najbliższym rok wcześniej… A jeżeli nie macie czasu na chodzenie po bankach i sprawdzanie ofert to zapraszam do kliknięcia tutaj i wypełnienia formularza. Znajdowanie odpowiednich ofert kredytów gotówkowych dla klientów to nasza praca. A że nie zależy nam na tym żeby każdy klient był zadowolony, to nie zaproponujemy kredytu z ubezpieczeniem. I nie będziemy musieli się przed nikim z tego tłumaczyć.

2.       Karty kredytowe

Karta to bardzo wygodny i atrakcyjny kosztowo instrument płatniczy. Oczywiście dla ludzi odpowiedzialnych. Ale jeżeli ktoś sobie nie ufa i czuje, że za bardzo może popłynąć z rozrzutnością to jest sposób i na to. Wystarczy zawnioskować o taki limit, który na pewno będzie realny do spłaty. A dlaczego karta przed Świętami może okazać się najlepszym rozwiązaniem? Bo po ostatnich obniżkach stóp procentowych maksymalne oprocentowanie nie może przekroczyć 12%. Czyli jest podobne do tego, które występuje w wielu ofertach kredytów gotówkowych. Jeżeli dodamy do tego jeszcze fakt, że nikt nie naliczy nam prowizji przygotowawczej w wysokości kilku procent ani nie dołoży drogiego ubezpieczenia, to robi się naprawdę sympatycznie. Oczywiście pojawi się opłata roczna za wydanie karty, ale nie przekroczy ona najczęściej 100 PLN, a czasem nawet w ramach promocji w pierwszym roku może zostać zniesiona. Kolejne zalety na karcie to okres wolny od odsetek, który w większości banków wynosi powyżej 50 dni, atrakcyjne programy rabatowe oferowane przez coraz więcej banków oraz możliwość korzystania z takiego poziomu zadłużenia jakie jest nam aktualnie potrzebne. Poprzez kartę można także zbudować sobie historię kredytową w BIK, co może się okazać szczególnie istotne dla tych wszystkich osób, które nie korzystały dotychczas z produktów kredytowych a zamierzają w niedalekiej przyszłości starać się o kredyt hipoteczny. Banki od pewnego czasu przestały aktywnie sprzedawać karty. Czy ktoś widział w ostatnich miesiącach reklamę karty kredytowej? Nie. Bo skoro nie zarabiają już tyle co kiedyś na odsetkach i na prowizjach od sklepów to i determinacja w dążeniu do pozyskiwania nowych klientów znacząco spadła. Minusem karty może być proces jej przyznawania. Bo oprócz standardowych czynności związanych z rozpatrzeniem wniosku i analizą dokumentów, bank musi jeszcze kartę wyprodukować i nam ją przesłać, a my następnie musimy ją jeszcze aktywować. Całość może potrwać kilka dni dłużej niż zakładamy, dlatego jeżeli ktoś chce korzystać z karty jeszcze przed Świętami to jest ostatni moment żeby zacząć się nią interesować. Ze swojej strony mogę polecić kilka kart, ale równie dobrze możecie zapytać o kartę w bankach, w których macie konta osobiste. Dużych różnic pewnie pomiędzy ofertami raczej nie będzie. Poniżej kilka propozycji wraz z linkami do formularzy bankowych (wystarczy kliknąć na nazwę banku).

Citibank – rozbudowany program rabatowy, 54 dni bez odsetek

Raiffeisen Polbank – zapewnia bezpłatne członkostwo w WIZZ Discount Club

mBank – 54 dni bez odsetek

Deutsche Bank – 56 dni bez odsetek

Millennium - 56 dni bez odsetek

Credit Agricole - 54 dni bez odsetek

T-Mobile Usługi Bankowe – darmowe wydanie karty, 58 dni bez odsetek

 

3.       Szybkie pożyczki

Nikomu nie życzę żeby musiał z nich korzystać. Tego typu produkty to choroba rynku finansowego i mam nadzieję, że szybko zasady ich sprzedaży zostaną potraktowane odpowiednimi regulacjami. Szczęściem w nieszczęściu jest to, że wśród firm oferujących szybkie pożyczki jest coraz większa konkurencja, a to oznacza, że muszą one szukać coraz droższych sposobów na pozyskanie klientów. Najpopularniejszą formą jest dawanie pierwszej pożyczki za darmo. Klient spłaca dokładnie tyle ile zapłacił. Oczywiście dotyczy to tylko sytuacji, w której pierwszy raz staramy się o pożyczkę w danej firmie, ale ponieważ taką możliwość daje już wiele firm, to można sobie przeskakiwać co miesiąc z firmy do firmy i nie ponosić dodatkowych kosztów. I to jest właściwie jedyna forma szybkiej pożyczki, której ewentualne rozważenie bym proponował. Niektórzy z Was pensję grudniową dostaną dopiero po Świętach, ktoś może czeka na jakąś premię, ktoś na jeszcze inne świadczenia. Jeżeli taki przelew na konto jest pewny, ale potrzebujecie tych pieniędzy już dziś, to darmowa chwilówka może być sensownym rozwiązaniem. Ale jeżeli ktoś zdecyduje się na taki krok to musi być bardzo ostrożny. Dlatego bardzo, ale to bardzo dokładnie trzeba przeczytać umowę. Należy także dokładnie pilnować terminu spłaty, bo każde najmniejsze opóźnienie będzie skutkować wysokimi kosztami. Dla własnego spokoju warto taką pożyczkę spłacić nawet kilka dni przed wymaganym terminem. Pamiętajcie także, że biznes dla firmy pożyczkowej zaczyna się dopiero wtedy, kiedy drugi raz skorzystacie z ich pożyczki. Dlatego skoro na początku stanowicie dla nich tylko koszt to zrobią wszystko żeby namówić Was na kolejny raz. Warto zatem poćwiczyć silną wolę, asertywność a po spłacie pożyczki wycofać wszelkie zgody na przetwarzanie danych osobowych. Szybkie pożyczki to krótka droga do problemów i do wejścia w spiralę zadłużenia, ale dla ludzi rozsądnych przejściowo mogą się one okazać korzystnym rozwiązaniem. Żeby ułatwić Wam dostęp do ofert darmowych pożyczek zamieszczam poniżej kilka bezpośrednich linków do wniosków (tu także wystarczy kliknąć w nazwę firmy).

NetCredit - 1500 PLN do 30 dni

Vivus - 1400 PLN do 30 dni

Filarum - 1000 PLN do 30 dni

Via SMS - 500 PLN do 30 dni

SohoCredit - 500 PLN do 30 dni

 

4.       Pożyczki firmowe/socjalne

W wielu firmach, szczególnie tych dużych, występują różnego rodzaju fundusze pożyczkowe. Wystarczy zgłosić się do swojego pracodawcy z prośbą o wypłatę takiej pożyczki i może się okazać, że będzie to najlepsze rozwiązanie. Tanie, szybkie i wygodne, bo całość załatwi się w miejscu pracy i nie trzeba będzie pamiętać o spłacie rat, bo będą one potrącane co miesiąc z każdej kolejnej pensji. Dlatego zamiast szukać rozwiązań, które opisałem w trzech powyższych punktach warto na początek sprawdzić jak to wygląda w Waszych firmach, bo często wielu z nas żyje bez świadomości, że takie rozwiązania proponuje pracodawca.

 

Mam nadzieję, że powyższy wpis pomoże chociaż kilku osobom w wyborze właściwych rozwiązań. Życzę wszystkim, żeby po Świętach zaskoczenie było tylko w momencie, kiedy na wyświetlaczu Waszej domowej wagi pojawi się napis „Proszę wchodzić pojedynczo” chwilę po tym jak na niej staniecie, a nie wtedy kiedy sprawdzicie stan swojego konta…