Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem - czy warto?

Ostatnio natknąłem się na informacje dotyczące oferty kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem, która jest dostępna w BZ WBK. Banki w Polsce rzadko decydują się na dawanie swoim klientom stałego oprocentowania, a dostępnych na ten temat materiałów też zbyt wielu nie ma. Dlatego pomyślałem sobie, że warto poświęcić temu tematowi kilka chwil. Na początek nasuwa się pytanie - czy to w ogóle ma sens? Na pierwszy rzut oka raczej nie. Oprocentowanie takiego kredytu to 4,15% (dla pożyczki hipotecznej 5,65%), a na dodatek ten poziom jest gwarantowany przez bank tylko przez 5 lat. Po tym okresie konstrukcja oprocentowania będzie już zmienna – Wibor 3M + marża 2% (dla pożyczki hipotecznej Wibor 3M + marża 3,60%). Ale już po krótkim zastanowieniu się można jednak znaleźć plusy. A już porównując tę ofertę ze standardową ofertą kredytu ze zmiennym oprocentowaniem w BZ WBK, można wręcz popaść w zachwyt, ponieważ marża takiego kredytu na dziś to aż 2,69%. Przyjmując, że aktualnie Wibor 3M wynosi około 1,7%, to łatwo policzyć, że marża banku przy ofercie ze stałym oprocentowaniem wynosi 2,45%, czyli o 0,24% mniej niż przy ofercie ze zmiennym oprocentowaniem. W takiej sytuacji klient nie ma się nad czym zastanawiać, o ile oczywiście poziom oprocentowania 4,15% jest dla niego satysfakcjonujący. Przez 5 lat będzie spał spokojnie, a na dodatek po tym czasie otrzyma marżę, którą można uznać za względnie dobrą, porównując ją z aktualnymi ofertami innych banków. Przeliczając te warunki na wysokość raty posłużę się przykładem kredytu na 250 tys. PLN na 20 lat. Jeżeli postaramy się o dobrą ofertę kredytu ze zmiennym oprocentowaniem, to uzyskamy marżę na poziomie 1,8%, a to oznacza, że zapłacimy co miesiąc około 1450 PLN. W ofercie BZ WBK ze stałym oprocentowaniem, rata będzie nas kosztować 1535 PLN, czyli o 85 PLN więcej. Po 5 latach różnica między ratami będzie nieznaczna, bez względu na to jak wówczas będzie kształtował się Wibor.

Podsumowując – kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem to przewidywalność, stabilizacja i bezpieczeństwo. Z góry wiadomo ile będzie nas kosztował przez kolejne 5 lat (przy omówionej powyżej ofercie). Planując budżet domowy jest to na pewno bardzo dobra wiadomość. Perspektywa braku niespodzianek, którą docenią szczególnie osoby spłacające wcześniej kredyt we fankach szwajcarskich, musi kusić. Na pewno taki kredyt to także świetne rozwiązanie dla osób, które zamierzają spłacić go w całości (lub znacząco nadpłacić) przed końcem okresu trwania umowy, a przy okazji nie za bardzo wierzą w kolejne spadki stóp procentowych w Polsce. Pięć lat to patrząc na zwariowane czasy, w których żyjemy, bardzo odległa perspektywa i na pewno stabilizacja oraz przewidywalność finansowa to cechy, których każdy człowiek potrzebuje. Bo kto jeszcze 2-3 lata temu spodziewał się, że będzie w Polsce „dobra zmiana”, która zacznie majstrować przy gospodarce i innych ważnych obszarach życia publicznego, kto spodziewał się, że Wielka Brytania postanowi opuścić Unię Europejską, kto spodziewał się, że poważnym kandydatem na prezydenta USA będzie szalony i nieobliczalny miliarder? A przecież takich przykładów można znaleźć jeszcze wiele. Dlatego może warto posłużyć się starym cytatem – w tym szaleństwie jest metoda. Dla wielu osób zaciągnięcie kredytu hipotecznego to szaleństwo, boją się tego i bronią na wszelkie sposoby. Ale jak już sposoby się wyczerpią, to metodą na miękkie lądowanie może być właśnie kredyt ze stałym oprocentowaniem.

Oczywiście niezmiennie zapraszam do kontaktu wszystkie osoby, które planują zaciągnąć kredyt i szukają fachowego doradztwa.