Dobry kredyt hipoteczny - tak, jeszcze takie istnieją

Od czego wiele osób rozpoczyna szukanie kredytu hipotecznego? Od sprawdzenia oferty w banku, z którego usług korzystają, ewentualnie od sprawdzenia dostępnych ofert w biurze sprzedaży dewelopera lub agencji, która pośredniczy w sprzedaży nieruchomości. A to błąd, często nawet duży. Może on być bardzo kosztowny, ponieważ na przestrzeni kilkudziesięciu lat, a na taki okres najczęściej zaciągane są kredyty hipoteczne, każda różnica w racie, nawet o pozornie drobne 100 czy 200 złotych, w końcowym podsumowaniu zamieni się w grube tysiące. Dlatego warto szukać, pytać gdzie tylko się da, przekopywać Internet, a na końcu jeszcze maksymalnie negocjować wybraną ofertę. Ja wiem, że dla wielu osób kredyt hipoteczny to czarna magia i droga przez mękę. Wiem że to skomplikowany produkt, z którego korzysta się co najwyżej kilka razy w życiu, a najczęściej tylko raz. Wiem też, że wiele osób pochłoniętych pracą i codziennymi obowiązkami najzwyczajniej nie ma siły, czasu i ochoty żeby jeszcze edukować się w temacie kredytów hipotecznych. Co nie zmienia faktu, że warto to zrobić. Dlatego skoro już tu trafiłeś, to znaczy, że jesteś jedną z tych osób, która postanowiła jednak zgłębić temat hipotek trochę bardziej szczegółowo niż to ma miejsce zazwyczaj. Gdybyś nią nie był, to nie trafiłbyś na peryferia Internetu, na których znajduje się ten blog (istnieje jeszcze szansa, że jesteś z branży finansowej i regularnie czytasz tego typu blogi – pozdrawiam J ). Skoro zatem już tu jesteś, to mam dla Ciebie nagrodę w postaci oferty kredytu hipotecznego, którą oceniam bardzo pozytywnie i którą w podobny sposób oceniają klienci, z którymi o niej rozmawiam. Co to w ogóle znaczy, że kredyt hipoteczny jest dobry? Jak dla mnie – ma atrakcyjną cenę, nie ma żadnych obowiązkowych, doklejonych śmieci w postaci ubezpieczeń, programów inwestycyjnych i temu podobnych „korzyści”, a do tego ma normalną umowę pozbawioną dziwnych zapisów napisanych wyszukanym prawniczym bełkotem. I taki właśnie jest kredyt, który za chwilę opiszę. Oczywiście nie wykluczam, że gdzieś na rynku można znaleźć lepszą ofertę, lub będąc świetnym negocjatorem zapewnić sobie korzystniejsze warunki. Mam też świadomość, że jeszcze jakiś czas temu atrakcyjność poniższej oferty zapewne byłaby średnia, jednak przy obecnej polityce cenowej wielu banków, w mojej ocenie jej obecność na rynku należy docenić.

No dobrze, pora przejść do konkretów. Oto podstawowe parametry oferty:

1.     Cena. Ten kredyt ma prostą konstrukcję cenową. Jest marża w wysokości 1,79% i jest prowizja przygotowawcza 1,5%. I już, to tyle. Czy bank chce czegoś w zamian? Tak, chce żeby dochód netto wnioskodawcy (lub suma dochodów wnioskodawców) wynosił min. 5000 pln netto. To nie są wygórowane oczekiwania, tym bardziej, że nie ma obowiązku przelewania całości wynagrodzenia na konto, choć minimalną kwotę, którą należy co miesiąc konto zasilić, bank wyznaczy.

2.     Możliwość obniżenia marży. Jeżeli klient dysponuje oszczędnościami i postanowi przenieść je do banku przed uruchomieniem kredytu, to może liczyć na to, że jego marża będzie niższa. Maksymalnie o 0,35%.

3.     Maksymalne LTV – 80%

4.     Minimalna kwota kredytu – 300.000 pln

5.     Maksymalny okres kredytowania – 30 lat

6.     Przeznaczenie kredytu – zakup mieszkania lub domu na rynku pierwotnym lub wtórnym. W przypadku rynku pierwotnego nieruchomość musi być ukończona w min. 90%. Niestety bank nie udziela kredytów na zakup działki ani na budowę domu

7.     Źródła dochodu – standardowe, jak w większości banków

8.     Istnieje również możliwość zaciągnięcia pożyczki hipotecznej – marża 3,50%, prowizja przygotowawcza 1,90%

Pewnym minusem może być fakt, że tym kredytem nie można sfinansować budowy domu ani zakupu działki. Jednak patrząc na rynek, wciąż mocno dominują transakcje zakupu gotowych lokali, dlatego większość z osób planujących zaciągnięcie kredytu, do tej oferty będzie się kwalifikować. W tym momencie brakuje jeszcze jednej kluczowej informacji – jaki to bank. Tego niestety nie mogę napisać. To znaczy mogę, ale nie chcę. Jeżeli po przeczytaniu tego wpisu znajdą się osoby zainteresowane rozmową na temat wnioskowania o taki kredyt, to serdecznie zapraszam do bezpośredniego kontaktu (kliknij tutaj). Wtedy o wszystkim porozmawiamy. To nic nie kosztuje, za to można oszczędzić trochę czasu i na końcu otrzymać taką samą ofertę (a nawet lepszą) niż samemu odwiedzając oddziały banków. A zapewniam, że dotarcie do tego konkretnego banku mogłoby być trochę utrudnione, bo nie chwali się on specjalnie tym, że posiada w swojej ofercie kredyt hipoteczny, nie kojarzy się z tym produktem i ma dość słabo rozwiniętą sieć sprzedaży.

Wakacje nad Bałtykiem

Wakacje prawie osiągnęły półmetek. Niektórzy urlop mają już za sobą, inni dopiero na niego wyjadą, a jeszcze inni po prostu lato spędzają w domu. Ten rok różni się od poprzednich tym, że wiele osób postanowiło zrezygnować z wyjazdów zagranicznych i spędzić swoje urlopy w Polsce. Zamachy terrorystyczne, pucze wojskowe, niepewna sytuacja gospodarcza lub polityczna w wielu krajach, drogie euro – to powtarzające się powody rezygnacji z wyjazdów do najbardziej popularnych miejsc z poprzednich lat. Ok, jestem w stanie to zrozumieć, choć pewnie nie do końca podzielam wszystkie te obawy. Bo jak słucham o wszystkich zamachach, katastrofach samolotów i innych tego typu zagrożeniach, to zawsze kusi mnie żeby sprawdzić, ile ofiar śmiertelnych było ostatnio na polskich drogach. Dziś to sprawdziłem – od początku lipca do wczoraj w wypadkach samochodowych zginęło 180 osób, a prawie równo 3000 zostało rannych. O tym się nie mówi tak głośno jak o wjeżdżającej w tłum świętujących ludzi ciężarówce, ale to statystyka równie przerażająca, bo to przecież dane tylko z trzech ostatnich tygodni. Dlatego sam nie wiem co jest bardziej niebezpieczne, urlop w kraju czy zagraniczny wyjazd. Myślę, że jak komuś ma się coś złego stać, to po prostu jest pechowcem i bez względu na to gdzie spędzi urlop, nieszczęście i tak go dopadnie. Czasy są jakie są, media trochę podgrzewają atmosferę zagrożeń na świecie, a ponieważ podświadomie większość ludzi najbezpieczniej czuje się we własnym domu, więc skorzystał na tym nasz Bałtyk i wszystkie miejscowości wypoczynkowe, które nad nim leżą. Nie ma dnia żebym gdzieś nie usłyszał lub przeczytał jak to tłumy opanowały ten rejon Polski i jak to większość miejsc noclegowych jest już dawno zajęta. Tak się złożyło, że ostatnio osobiście mogłem się przekonać jak ten nasz Bałtyk „smakuje”, ile kosztuje i co daje w zamian. I teraz krótko przedstawię swoje spostrzeżenia, podając jednocześnie trochę liczb.

Pierwsze wyzwanie, które pojawia się przed każdym, kto wybrał urlop nad polskim morzem, to podróż. Trzeba tam jakoś dojechać. Jak ktoś mieszka na północy Polski, to wiadomo – ma łatwiej. Ale w ekstremalnych przypadkach odległość do pokonania może osiągnąć nawet 700-800 km. Ja jechałem z Warszawy, a celem mojej podróży były okolice Ustki. Według wytyczonej trasy - około 550 km. Biorąc pod uwagę korki przed bramkami na autostradzie (w tym roku były mniejsze niż w poprzednich latach), roboty drogowe i zwykłe postoje (ci, którzy mają dzieci wiedzą o co chodzi), na taką podróż trzeba zarezerwować około 9 godzin. To wystarczająco dużo żeby stracić dobry humor, pokłócić się z rodziną i stać się lżejszym o jakieś 250-300 PLN, bo tyle będzie kosztowało paliwo plus opłaty na autostradach. W drodze powrotnej będzie podobnie jeśli chodzi o czas i koszty, poziom zdenerwowania pewnie będzie trochę większy. No dobrze, załóżmy, że podróż macie już za sobą. Jest duża szansa, że temperatura na miejscu będzie niższa o jakieś 5-10 stopni w porównaniu do miejscowości, z której przyjechaliście, i że będzie padał deszcz. To typowe dla naszego nadmorskiego klimatu. Ja taką właśnie sytuację w tym roku doświadczyłem. W tym miejscu pewnie wielu osobom pojawi się refleksja, że przecież mogli lecieć do Grecji, lot trwałby 3 godziny, a na miejscu świeciłoby piękne słońce. Ale jesteście nad Bałtykiem. Jak już się przyzwyczaicie do pogody, rozpakujecie bagaże i wsłuchacie w odgłosy otoczenia, to z dużym prawdopodobieństwem dobiegną Was okoliczne dźwięki. Niestety nie będzie to szum morza ani śpiew słowika, tylko… disco polo, które jest coraz większą plagą nadmorskich miejscowości. Ale pewnie i do tego można się przyzwyczaić. No chyba, że będzie to sytuacja, kiedy akurat w ten jeden z nielicznych ciepłych i słonecznych dni, postanowicie pójść na plażę, rozłożycie sobie leżak, kocyk czy coś w tym stylu, a kilka minut później tuż obok was rozbije się ze swoim parawanem grupka ludzi, którzy włączą swoją ulubioną muzykę, a do Waszych uszu popłynie ona za pośrednictwem przyniesionego przez nich głośnika bluetooth, który oczywiście podkręcą na maksymalną moc. Jest wielce prawdopodobne, że kilka minut później będą kolejno odpalać papierosy, bo to również standardowa rozrywka wielu naszych rodaków wypoczywających na plaży. Jak już nasłuchacie się disco polo, nawdychacie dymu papierosowego i być może odbędziecie kilkusekundową krioterapię polegającą w tym przypadku na zanurzeniu stóp w zimnym Bałtyku, przyjdzie pora na obiad. Oferta barów czy restauracji w wielu miejscowościach jest bardzo szeroka, ale najczęściej prawie wszędzie taka sama, czyli byle prosto, szybko, no i oczywiście drogo. Na szczęście czasem trafi się fajne miejsce, w którym będzie naprawdę ok i na pewno warto takich miejsc poszukać. Koszt takiej przyjemności dla 4-osobowej rodziny to najczęściej 70-100 PLN. Jak dodamy do tego jeszcze śniadania, kolacje plus dodatki typu gofry, lody czy inne zapiekanki, to doliczyć trzeba kolejne 100 PLN. Jeżeli macie dzieci, a nad morze pojedziecie do dużej lub średniej miejscowości, to atrakcje typu gokarty, wesołe miasteczka, baseny z kulkami, koniki, cymbergaje, strzelnice i cała reszta przywiezionego z Chin badziewia, na pewno zabiorą Wam kolejne minimum kilkadziesiąt złotych. Należy oczywiście też pamiętać, że największym kosztem jest wynajęcie miejsca, w którym zamieszkacie. Bardzo modne ostatnio stały się drewniane domki, których powstaje całe mnóstwo i o których można powiedzieć, że mocno zdominowały nadmorski krajobraz i ofertę noclegową. Taki domek jest na pewno wygodny, bo ma wszystko co potrzebne do życia na wakacjach, czyli 2-3 pokoje, kuchnię, łazienkę, czasem fajny taras. Koszt wynajęcia takiego domku w sezonie to 180-300 PLN za dobę, oczywiście  w zależności od miejscowości i popularności danej okolicy.

Podsumowując – tydzień opisanych powyżej atrakcji to koszt 4-5 tysięcy PLN (pamiętajcie, że z tego dwa dni spędzicie w podróży). Oczywiście przy założeniu, że nie ma w tym zawartych dużych szaleństw, tylko raczej umiarkowanie i rozsądne gospodarowanie wydatkami. Czy pobyt nad Bałtykiem jest tego wart? Na to pytanie każdy musi sobie odpowiedzieć sam. Z jednej strony otrzymuje się w zamian ładne plaże, czyste powietrze z dużą zawartością jodu, często fajne okolice. Z drugiej strony trzeba liczyć się z tym, że można trafić na kiepską pogodę, tłumy ludzi, korki na ulicach, zalewającą wszystko tandetę, no i sąsiedztwo rodaków, którzy podlewając codzienność dużą ilością alkoholu, potrafią w czasie wakacji odkryć w sobie nawet najgłębiej ukryte pokłady prymitywnych zachowań. Ale każdy wybiera to co lubi. Ja osobiście nad Bałtyk mogę od czasu do czasu pojechać. Warunek jest tylko taki, że trafiam w jakieś spokojne miejsce, takie typowe zadupie, gdzie można odpocząć i się wyciszyć. Bo jeżeli ma to być jakaś duża miejscowość, np. Władysławowo, którego szczerze nienawidzę i które jest dla mnie kwintesencją wszystkiego co najgorsze nad polskim morzem, to wolę zostać w domu.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem - czy warto?

Ostatnio natknąłem się na informacje dotyczące oferty kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem, która jest dostępna w BZ WBK. Banki w Polsce rzadko decydują się na dawanie swoim klientom stałego oprocentowania, a dostępnych na ten temat materiałów też zbyt wielu nie ma. Dlatego pomyślałem sobie, że warto poświęcić temu tematowi kilka chwil. Na początek nasuwa się pytanie - czy to w ogóle ma sens? Na pierwszy rzut oka raczej nie. Oprocentowanie takiego kredytu to 4,15% (dla pożyczki hipotecznej 5,65%), a na dodatek ten poziom jest gwarantowany przez bank tylko przez 5 lat. Po tym okresie konstrukcja oprocentowania będzie już zmienna – Wibor 3M + marża 2% (dla pożyczki hipotecznej Wibor 3M + marża 3,60%). Ale już po krótkim zastanowieniu się można jednak znaleźć plusy. A już porównując tę ofertę ze standardową ofertą kredytu ze zmiennym oprocentowaniem w BZ WBK, można wręcz popaść w zachwyt, ponieważ marża takiego kredytu na dziś to aż 2,69%. Przyjmując, że aktualnie Wibor 3M wynosi około 1,7%, to łatwo policzyć, że marża banku przy ofercie ze stałym oprocentowaniem wynosi 2,45%, czyli o 0,24% mniej niż przy ofercie ze zmiennym oprocentowaniem. W takiej sytuacji klient nie ma się nad czym zastanawiać, o ile oczywiście poziom oprocentowania 4,15% jest dla niego satysfakcjonujący. Przez 5 lat będzie spał spokojnie, a na dodatek po tym czasie otrzyma marżę, którą można uznać za względnie dobrą, porównując ją z aktualnymi ofertami innych banków. Przeliczając te warunki na wysokość raty posłużę się przykładem kredytu na 250 tys. PLN na 20 lat. Jeżeli postaramy się o dobrą ofertę kredytu ze zmiennym oprocentowaniem, to uzyskamy marżę na poziomie 1,8%, a to oznacza, że zapłacimy co miesiąc około 1450 PLN. W ofercie BZ WBK ze stałym oprocentowaniem, rata będzie nas kosztować 1535 PLN, czyli o 85 PLN więcej. Po 5 latach różnica między ratami będzie nieznaczna, bez względu na to jak wówczas będzie kształtował się Wibor.

Podsumowując – kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem to przewidywalność, stabilizacja i bezpieczeństwo. Z góry wiadomo ile będzie nas kosztował przez kolejne 5 lat (przy omówionej powyżej ofercie). Planując budżet domowy jest to na pewno bardzo dobra wiadomość. Perspektywa braku niespodzianek, którą docenią szczególnie osoby spłacające wcześniej kredyt we fankach szwajcarskich, musi kusić. Na pewno taki kredyt to także świetne rozwiązanie dla osób, które zamierzają spłacić go w całości (lub znacząco nadpłacić) przed końcem okresu trwania umowy, a przy okazji nie za bardzo wierzą w kolejne spadki stóp procentowych w Polsce. Pięć lat to patrząc na zwariowane czasy, w których żyjemy, bardzo odległa perspektywa i na pewno stabilizacja oraz przewidywalność finansowa to cechy, których każdy człowiek potrzebuje. Bo kto jeszcze 2-3 lata temu spodziewał się, że będzie w Polsce „dobra zmiana”, która zacznie majstrować przy gospodarce i innych ważnych obszarach życia publicznego, kto spodziewał się, że Wielka Brytania postanowi opuścić Unię Europejską, kto spodziewał się, że poważnym kandydatem na prezydenta USA będzie szalony i nieobliczalny miliarder? A przecież takich przykładów można znaleźć jeszcze wiele. Dlatego może warto posłużyć się starym cytatem – w tym szaleństwie jest metoda. Dla wielu osób zaciągnięcie kredytu hipotecznego to szaleństwo, boją się tego i bronią na wszelkie sposoby. Ale jak już sposoby się wyczerpią, to metodą na miękkie lądowanie może być właśnie kredyt ze stałym oprocentowaniem.

Oczywiście niezmiennie zapraszam do kontaktu wszystkie osoby, które planują zaciągnąć kredyt i szukają fachowego doradztwa.