poniedziałek, 17 grudnia 2018

Kredyty hipoteczne - zdolność kredytowa


Podobno statystyczny Polak chodzi do filharmonii średnio raz na 80 lat. Miejsce to jakoś specjalnie nie przyciąga, a jak już ktoś tam trafi, to często doświadcza nietypowego zjawiska. Wiele osób już się przekonało, że jak idą na koncert do filharmonii na godzinę 19.00 i po trzech godzinach spojrzą na zegarek, to okazuje się, że jest… 19.15. I widzę w tym przykładzie duże podobieństwo do zaciągania kredytu hipotecznego. Większość ludzi kredyt hipoteczny zaciąga raz w życiu lub wcale, a jak już się na ten krok zdecydują, to proces wnioskowania traktują jak drogę przez mękę. Ten cały gąszcz formalności, dokumentów i procedur bankowych, to zdecydowanie najmniej przyjemna część procesu zakupu nieruchomości. Są oczywiście tacy, którzy mają pieniądze i transakcję finansują z własnych środków, są też tacy, którzy kredyty hipoteczne zaciągali już kilka razy w życiu i czują się w tym bardzo pewnie, ale jednak dla większości jest to trudne doświadczenie i czują się w nim zagubieni. Zdecydowanie ciekawsze jest planowanie urządzenia salonu lub ogrodu, wybór mebli, drewna na podłogę, koloru ścian czy sprzętu elektronicznego. Ale o kredycie niestety też trzeba pomyśleć i to bezsprzecznie zanim rozpocznie się tę przyjemniejszą część planowania, o której napisałem w poprzednim zdaniu. Często trafiają do mnie klienci, którzy mieszkanie lub dom wybierają najpierw, a dopiero później sprawdzają czy bank też podziela opinię, że ich na to stać. A niestety często spojrzenie banku bywa mniej optymistyczne niż spojrzenie klienta. I pół biedy jeżeli kończy się to tylko na rozczarowaniu. Gorzej, jeżeli doszło już do zawarcia umowy przedwstępnej i wpłacenia zaliczki. Odzyskanie tych pieniędzy bywa skomplikowane jeżeli okaże się, że jednak nie uda się uzyskać od banku wystarczającej kwoty pozwalającej na finalizację transakcji. Zdolność kredytową można sprawdzić bardzo szybko. Dla doświadczonego pracownika banku lub pośrednika kredytowego to maksymalnie kilkanaście minut pracy. I dla każdego powinien być to bezwarunkowo pierwszy krok w procesie planowania zakupu mieszkania. To jak sprawdzenie pogody przed wyruszeniem w wyprawę wysokogórską. Wielu klientów wychodzi z założenia, że jak według ich własnej oceny stać ich na płacenie miesięcznej raty, to bank na pewno im nie odmówi. To duży błąd, ponieważ istnieje wiele czynników, które powodują, że zdolność kredytowa może być przez bank obniżona. Oto kilka przykładowych powodów wpływających na obniżenie zdolności kredytowej:

- spłacasz aktualnie inne kredyty? Bank zsumuje ich miesięczne raty i o ich wysokość obniży Twój dochód.

- posiadasz limity kredytowe w kontach lub na kartach kredytowych? Jeśli tak, to nawet jak nie są wykorzystane, bank uwzględni je i również obniży Twój dochód. Średnio o kilka procent łącznej wartości takich limitów.

- poręczyłeś komuś jego kredyt? Może i postąpiłeś szlachetnie i podałeś komuś pomocną dłoń, ale z punktu widzenia Twoich starań o kredyt hipoteczny, to błąd. Bank potraktuje taki kredyt jak Twój własny i ten fakt również wpłynie na obniżenie Twojego dochodu.

- prowadzisz działalność gospodarczą i masz zobowiązania finansowe na firmę? To często także będzie miało wpływ na obniżenie Twojego dochodu.

- dostajesz świadczenie 500 plus lub alimenty na dziecko? Nie licz na to, że bank uwzględni te świadczenia jako składnik Twojego dochodu. Co najwyżej przyjmie trochę mniejsze koszty utrzymania rodziny.

- prowadzisz wystawne życie i miesięczne koszty utrzymania Twojej rodziny są wysokie? Jeżeli przyznasz się bankowi do wszystkiego, to również będzie to miało negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową.

- wynajmujesz nieruchomość i czerpiesz z tego dochód, pracujesz na podstawie umowy o pracę na czas określony, która wkrótce się kończy lub dopiero co się rozpoczęła, pracujesz dodatkowo na umowę o dzieło lub zlecenie, prowadzisz od kilku miesięcy działalność gospodarczą, uzyskujesz dochód z dywidendy, otrzymujesz świadczenie socjalne? Pamiętaj, że te wszystkie źródła dochodu nie są specjalnie lubiane przez banki i trzeba spełnić wiele warunków żeby bank przyjął taki dochód do zdolności kredytowej.

Dodatkowo bardzo ważnym elementem wpływającym na zdolność kredytową jest długość umowy kredytowej, którą podpiszesz z bankiem. Im dłuższa umowa, tym niższa miesięczna rata, a im niższa miesięczna rata, tym wyższa zdolność kredytowa. Obecnie większość banków udziela kredytów maksymalnie na 30 lat, ale pod warunkiem, że w momencie spłaty ostatniej raty kredytu, Twój wiek nie przekroczy 70 lat. Jeżeli nie ukończyłeś jeszcze 40 lat, to dla banku jesteś młody i możesz ubiegać się o najdłuższe kredyty. Ale jeżeli już ukończyłeś, to musisz liczyć się z ograniczeniami – niestety człowiek to nie stary samochód sprowadzony z Niemiec, blach nie da się łatwo przebić, a licznika przebiegu cofnąć…

Na koniec jeszcze raz wszystkich zachęcam – przed podjęciem decyzji o zakupie nieruchomości koniecznie sprawdźcie w pierwszej kolejności swoją zdolność kredytową, a dopiero później odwiedzajcie dewelopera, agenta nieruchomości, targi nieruchomości i wszystkie inne miejsca, gdzie można znaleźć i szybko zachwycić się swoim wymarzonym mieszkaniem. Dzięki temu życie będzie prostsze. Zaoszczędzicie sobie niepotrzebnych rozczarowań, stresów, kosztów, kłótni z żoną/mężem/partnerem. A jak nie macie czasu na szukanie osoby, która policzy Waszą zdolność kredytową, to zawsze zapraszam do kontaktu ze mną.

 

53 komentarze:

  1. Sporo się dowiedziałam. Teraz wiem, że zanim wezmę kredyt hipoteczny trzeba to bardzo dokładnie zaplanować

    OdpowiedzUsuń
  2. Bardzo ciekawy artykuł, zwłaszcza dla wszystkich tych, którzy planują wzięcie kredytu w najbliższym czasie. Oczywiście to wszystko się zmienia, na rynku pojawiają się alternatywy dla klasycznych pożyczek, takie jak chwilówka przez internet pierwsza za darmo i wiele więcej. Pozdrawiam i czekam na kolejne wpisy!

    OdpowiedzUsuń
  3. W końcu od dawna wyczekiwany wpis na tym blogu :d

    OdpowiedzUsuń
  4. Sam kredyt hipoteczny to jest tak naprawdę problem na bardzo długi czas i musimy być pewni, że damy radę go spłacić. W innym wypadku niestety długo nie nacieszymy się z naszego mieszkanka. Co do chwilówek które chwali powyżej kolega: Wszystko z nimi okej i są warte polecenia jednak wątpię aby udało się komuś wziąć z takiej instytucji 300 tysięcy na mieszkanie...

    OdpowiedzUsuń
  5. Do kredytu hipotecznego nasza zdolność musi być naprawdę bardzo duża, w innym wypadku bank nam odmówi. Nasza historia kredytowa także raczej musi być nieskazitelna. Bardzo szanuję ludzi którzy decydują się przez 30 lat spłacać zobowiązanie na tak wysoką sumę.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Witaj, 10 lat temu wraz z żoną wzięliśmy kredyt hipoteczny na 35 lat była to trudna decyzja ale z upływem czasu stwierdzam że słuszna. Gdybyśmy się nie zdecydowali musielibyśmy wynajmować mieszkanie i tracić pieniądze a nie inwestować w nieruchomość.

      Usuń
  6. Wkład własny w kredyt hipoteczny w większości banków jest wymagany , bez tego będzie nam niezwykle ciężko uzyskac kredyt o odpowiedniej wysokości. Doradca finansowy także może nam pomóc, udzielić odpowiednich wskazówek. Podstawowa zasada to nie śpieszyć się z wyborem banku, decyzję powinniśmy dokładnie przemyśleć i wybrac najbardziej odpowiednią dla nas formę ofertę.

    OdpowiedzUsuń
  7. Utarło się, że zdolność w kredycie hipotecznym to stukrotność pensji - czy to prawda?

    OdpowiedzUsuń
  8. Szczerze nigdy nie słyszałem o takiej zależności jeżeli chodzi o kredyt hipoteczny. Stukrotność pensji to niezbyt wiele, mam przeczucie, że brane są pod uwagę także inne czynniki o których niestety nie mamy pojęcia.

    OdpowiedzUsuń
  9. Najlepiej oczywiście wybrać się do doradcy kredytowego. Ten was nakieruje na wszystko

    OdpowiedzUsuń
  10. No to dziwne, bo ja akurat filharmonię wyjątkowo lubię :D a kredyt bierze się raz ale za to na jaki cel, warto się przemęczyć żeby mieć własne mieszkanie.

    OdpowiedzUsuń
  11. Sama decyzja o wzięciu kredytu hipotecznego do łatwych nie należy, ale to często jedyna szansa na własne mieszkanie. Formalności jest bardzo dużo, dlatego trzeba wiedzieć co i jak, nawet poradzić się kogoś.

    OdpowiedzUsuń
  12. Czasem trzeba brać pożyczkę i chyba większość osób tak robi. mało kto potrafi sporą gotówkę odłożyć a wydatków na co dzień nie brakuje.

    OdpowiedzUsuń
  13. Nie tylko zdolność kredytowa jest ważna ale również wkład własny, który trzeba we własnym zakresie zgromadzić. Poza tym dochodzą jeszcze dodatkowe koszty przy zakupie mieszkania jak np. taksa notarialna itp.

    OdpowiedzUsuń
  14. Mnie konkretnie interesowałby temat kredytów hipotecznych do zakupy mieszkania od dewelopera. Według mnie niestety bardzo mało informacji jest w sieci na ten temat. Na stronie https://vantage-sa.pl/mieszkania-z-garazem-wroclaw/ możemy znaleźć pięknie mieszkania, które sprawiały, że taki kredyt brałoby się chętniej.

    OdpowiedzUsuń
  15. Przy zdolności kredytowej oczywiście najważniejsze są zarobki oraz zobowiązania. Wiedząc to łatwo można odpowiednio sobie zaplanować wzięcie kredytu hipotecznego

    OdpowiedzUsuń
  16. Też planujemy własnie kupic nowe mieszkanie i bardzo przydadzą nam się te informacje. Aktualnie interesują na Mieszkania Kraków Krowodrza Sprzedaż więc jeśli ktoś z was wiedziałby coś na temat takich mieszkań bedziemy wam bardzo wdzięczni za pomoc i podpowiedzi

    OdpowiedzUsuń
  17. Z tą z zdolnością kredytową to różnie bywa. Nasi znajomi poszli sobie niedawno na pewniaka po kredyt do banku, a tu się okazało, że nie mają zdolności. Skąd tu teraz wziąć kasę na remont łazienki jak fachowcy już pracują. Znaleźli na https://sowafinansowa.pl/ porównywarkę chwilówek i udało im się znaleźć dobrą ofertę chwilówki. Wzięli szybko zapłacili za remont i udało się to załatwić.

    OdpowiedzUsuń
  18. Bank to właśnie w pierwszej kolejności zaczyna od sprawdzenia zdolności kredytowej i jak taka jest, załatwiane są po kolei inne formalności. Czytałam o tym na http://sprytnekredytygotowkowe.pl/ . W sumie sporo tam jest tematów poruszonych na temat kredytów. Jeśli ktoś taki zamierza wziąć, to warto się z nimi zapoznać.

    OdpowiedzUsuń
  19. Niestety coraz więcej Polaków ma problem z pozytywną oceną zdolnosci kredytowej. Niby zarabiamy z roku na rok coraz więcej, ale mało kto myśli o tym, że tez wydajemy dużo więcej. Zachęcam zajrzeć http://chwilkowicze.pl/

    OdpowiedzUsuń
  20. Dodatkowo warto pomyśleć o ubezpieczeniu mieszkania, to jest koszt o którym często się zapomina w wyliczeniach, na stronie http://kompleksowaochrona.pl/ można przekalkulować cenę

    OdpowiedzUsuń
  21. Od siebie w kwestii pożyczek mogę powiedzieć wam, że warto jest przeczytać ten artykuł https://lowcachwilowek.pl/pozyczka-na-45-dni/. Szczególnie jeśli posiadacie już jakas chwilówkę i szukacie dodatkowego źródła finansowania.

    OdpowiedzUsuń
  22. Warto podkreślić, że każdy bank oblicza zdolność kredytową w trochę inny sposób i to że w jednym banku wyliczono nam bardzo małą zdolność nie oznacza, że tak samo wyliczą w każdym innym banku. Polecam zapoznać się z informacjami z tego bloga http://januszchatekupuje.pl/

    OdpowiedzUsuń
  23. Zdolność kredytową w dzisiejszych czasach ma wiele osób, więc może zerknijcie sobie na stronę http://hipotekawkredycie.pl/ aby poznać to, co Was najbardziej interesuje. Myślę, że artykuły w takich miejscach są świetne, bo wzmacniają naszą wiedzę.

    OdpowiedzUsuń
  24. Warto zapoznać się z paletą możliwości jakie daje obecnie rynek i wówczas podjąć stosowną decyzję odnośnie swoich finansów, pożyczek i kredytów również.

    OdpowiedzUsuń
  25. Zgadzam się z poprzednikiem. Teraz w internecie można znaleźć w zasadzie wszelką wiedzę odnośnie kredytów, warto z niej korzystać

    OdpowiedzUsuń
  26. Kredyt hipoteczny to zdecydowanie lepsza alternatywa, niż płacenie wynajmu – rata będzie najpewniej zauważalnie niższa, a po spłacie zobowiązania zostajemy z własną nieruchomością. Tak jak wspomniane zostało jednak we wpisie, wszystko należy uprzednio przeliczyć i przemyśleć. Jeśli planujemy wziąć kredyt hipoteczny w perspektywie kilku lat, warto zadbać o swoją historię kredytową – brak zobowiązań to jedno, jednak brak historii pożyczkowej bank najpewniej potraktuje jako czynnik zaniżający naszą zdolność kredytową.

    OdpowiedzUsuń
  27. Cenne uwagi. Decyzja o wzięciu kredytu to poważny krok, który wiąże się z pewnymi zobowiązaniami. Zanim zdecydujemy się na kredyt warto przeanalizować nasze miesięczne dochody i wydatki i uwzględnić w nich miejsce na ratę kredytową. Bank, do którego się udamy określi nasze możliwości kwotowe. Dobrze zasięgnąć wcześniej pewnej wiedzy na ten temat, która w tym artykule dobrze jest przedstawiona. Później możemy pomyśleć o kredycie.

    OdpowiedzUsuń
  28. Bardzo cenne informacje! Tymczasem jeśli nie wiecie gdzie uzyskać pomoc finansową dla zadłużonych, zajrzyjcie tutaj https://tepozyczki.pl/gdzie-uzyskac-pomoc-finansowa-dla-zadluzonych. Jak się okazuje, istotne jest nie tylko to, gdzie uzyskać pomoc finansową , ale również by wybrać najlepsze rozwiązanie.

    OdpowiedzUsuń
  29. Jeśli poważnie zastanawiacie się nad zaciągnięciem kredytu, najlepiej jak udacie się do dobrego doradcy. taki specjalista bez problemu obliczy waszą zdolność kredytową.

    OdpowiedzUsuń
  30. multiselect pytania testy wiedzy do policji 2022 testy psychologiczne do policji 2022

    OdpowiedzUsuń
  31. multiselect policja 2022 przykładowe testy do policji 2022 test do policji online

    OdpowiedzUsuń
  32. multiselect online 2022 testy do policji psychotesty policja 2022

    OdpowiedzUsuń
  33. psychoterapia po polsku berlin 2022 psycholog w berlinie 2022 polski psychoterapeuta berlin cennik

    OdpowiedzUsuń
  34. firma ogrodnicza łódź 2022 usługi ogrodnicze łódź cennik opinie projektowanie ogrodu łódź

    OdpowiedzUsuń
  35. pastillas para agrandar el miembro masculino en venezuela crema para agrandar el pené en colombia pastillas agrandar el miembro funcionan , como agrandar el pene con metodos naturales , como agrandar el pecho de un pitbull

    OdpowiedzUsuń
  36. para agrandar pene pastillas para alargar el miembro 2011 productos para agrandar el miembro masculino en lima , pastillas para agrandar el pito , crema para agrandar el miembro mercadolibre

    OdpowiedzUsuń
  37. comment agrandir une image sur photoshop cs6 medicament pour agrandir le penice en tunisie comment se faire grossir la poitrine naturellement , produit naturel pour bander dur

    OdpowiedzUsuń
  38. testy do policji 2022 test do policji online testy psychologiczne do policji online 2022

    OdpowiedzUsuń
  39. testy psychologiczne policja 2022 testy policja 2022 multiselect test 2022

    OdpowiedzUsuń
  40. multiselect policja psychotesty do policji test multiselect

    OdpowiedzUsuń
  41. psychoterapeuta berlin cennik polski gabinet psychoterapii w berlinie cennik pomoc psychologiczna berlin 2022

    OdpowiedzUsuń
  42. Bardzo fajnie opisane. Pozdrawiamy!

    OdpowiedzUsuń
  43. Zdolność kredytowa wyraźnie spadła ostatnio.

    OdpowiedzUsuń
  44. No tak dzisiaj to niełatwo dostać hipotekę... Ale powiem wam, że tutaj https://primenews.pl/kredyt-2-procent-kalkulator/ sprawdzałam przeliczenia na kredyt 2 procentowy - w sensie korzystałam tam z kalkulatora i nieźle to wygląda. Nie spodziewałam się nawet, że taka jest różnica.

    OdpowiedzUsuń